注意啦~注意啦~

年底了，一年一度的公司体检福利又到来了。

肺结节、甲状腺结节、脂肪高、高尿酸，人到中年，总是担心今年的体检报告又会多几个异常指标。

看着不爽也就罢了，关键很有可能会影响到买保险。

尤其最近重疾新规也要实施了，那体检到底是要赶紧安排，还是干脆弃检呢？

01

买保险前，要不要主动体检？

买保险时，除非某个保险产品明确要求你投保前体检，否则不建议主动体检。

毕竟买保险时，第一关就是要符合健康告知，常见的重疾险、定期寿险、医疗险都有关于健康告知的问询。

目前健康告知的要求是：有问有答，不问不答，采取的是有限告知。

怎么理解呢？

只有就诊过或明确检查出来的疾病和症状才会影响到投保，如果只是平时生活中的自以为是完全不需要告知的。

按照这个逻辑，如果投保前体检有异常项，那也是需要告知的，否则将来一旦需要理赔，容易引发拒赔风险。

02

体检结果异常，会给投保带来哪些风险？

有些人可能觉得，我们体检都是很普通的一些检查，无非是些尿检、血常规、最多是个B超，能给投保带来哪些风险呢？

何况有很多异常结果，在医生嘴里属于「没事」「不用管」，为什么保险公司却卡得死死的，一点都不友好？

要知道，毕竟医生考虑的多数只是当下风险，而保险公司考虑的则是20、30年后可能出现的潜在风险，所以自然要更严格一些。

常见的体检异常可能带来哪些风险？

①肥胖

BMI在30以内，身体没有其他异常项，肥胖可能会加费承保；如果BMI超过30，会综合血压、血脂、血糖、肝肾功能的情况予以评估。

②高血压

如果是轻度高血压，买重疾险、医疗险还是有希望的；

如果是2级及以上的高血压，重疾险、医疗险就很难买到了，甚至连寿险都会对此限制，最后只能尝试投保防癌类保险。

③心率窦性心律是很常见的心脏生理现象，如果心电图产生这类异常，同样需要告知。核保的标准是要具体的看心律每分钟次数，低于50次可能需要进一步的检查。

④常见疾病

通过内科、外科检查时，我们很有可能发现一些常见的病症。

内科检查如：支气管炎、肺炎、胸膜炎、心律失常、心包炎、心肺功能不全、先天性心脏病等。

外科检查如：甲状腺结节、骨质增生、前列腺肥大、乳腺增生及腺瘤等。

这些常见疾病，对投保重疾险、医疗险和寿险都会有不同程度的影响。

例如最常见的甲状腺结节，若Ti-RADS分级在1-3级，重疾险和医疗险一般会除外承保，而像寿险大多数可以按照标准体承保。

如果Ti-RADS分级在4-5级，大多数情况下，需要延期到手术切除结节后，明确病理学诊断为良性，才能除外甲状腺癌责任投保。

很多小伙伴在体检中得知自己有甲状腺结节，如果这时候想投保重疾险，医院做进一步分级诊断，或者明确结节性质。

除此之外，体检中最常见的尿常规异常也是可能会影响到买保险的，比如常见的蛋白尿、尿潜血都会影响买保险。

在投保前，如果恰好异常结果是在被问询的时间范围内，就需要结合肾功能指标综合来看。

通常需要复查肾功能无异常后才能正常投保。

03

体检指标异常，核保时会被直接拒保吗？

不会如此绝对！

一旦有既往的体检、检查异常且恰好在被问询的时间范围内，小开建议大家先按照智能核保的流程走一遍看看，看自己的异常症状需求哪些做哪些复查。

确定好产品和智能核保的要求，自行进行相应的复查这是最方便的。

如果智能核保搞不定或者自己拿不准的，就可以尝试人工核保了。

核保的结论通常如下：

标体承保，这是最好的结果。

加费承保：有一些小问题，保险公司依然可以为其承保，但需要多付一些保费，这个结果也算不错。

除外承保：查出的某项身体异常，保险公司对该异常可能引起的某种疾病不进行承保，其他保险责任正常，不幸中万幸。

延期承保：保险公司暂时无法判断风险程度，观察一段时间，再决定是否承保。

拒绝承保：查出的症状比较严重，保险公司直接拒绝承保。

万一真的因健康异常导致核保结果不满意怎么办？

小开建议，如果一家产品核保不通过，不代表每家公司的核保都不能通过，毕竟每家公司的核保宽松度不一样，可以在专业的指导下尝试不同的保险公司。

最后，根据核保结论选择对自己最有利的一家，比如昆仑健康旗下多款热门保障，目前就限时放宽了核保政策，大家可以去试试。

最后，小开还得提醒一下，买保险前不建议去体检，不代表就不需要体检了。

如果明显感觉到自己的身体不舒服了，医院的，有问题也可以早发现早治疗。